Estratégia 1: Bola de Neve (Snowball)
A estratégia da bola de neve funciona exatamente como o nome sugere:
você começa pequeno e vai crescendo com o tempo.
Como funciona a Bola de Neve?
- Você começa pagando as menores dívidas primeiro
- Depois parte para as dívidas maiores
- Aqui não consideramos juros
- O foco é no valor final da dívida
Principal vantagem
A maior vantagem dessa estratégia é psicológica.
Você elimina várias dívidas rapidamente, o que gera:
- sensação de progresso
- motivação
- alívio emocional
Essa técnica é ideal para quem tem dívidas com pessoas conhecidas, como:
- prestador de serviço
- vizinho
- loja pequena
- material de construção
- alguém do dia a dia
Normalmente essas dívidas não têm juros ou têm juros baixos, mas causam muito desconforto emocional.
Desvantagem
Financeiramente, não é a estratégia mais eficiente, porque você pode acabar:
- deixando dívidas bancárias com juros altos crescerem
- correndo risco de negativação ou processo judicial
👉 Bancos têm setor jurídico. Pessoas físicas, geralmente não.
Resumo: ótima emocionalmente, perigosa financeiramente se usada sem critério.
Estratégia 2: Avalanche de Dívidas
A estratégia avalanche é o oposto da bola de neve.
Como funciona?
- Você começa pagando as dívidas com maiores juros
- Depois parte para as dívidas com juros menores
- O foco aqui não é o valor da dívida, mas a taxa de juros
Dívidas com maiores juros no Brasil
- Cartão de crédito (juros absurdos)
- Cheque especial
- Crédito rotativo
É muito comum uma dívida pequena virar algo gigantesco por causa dos juros compostos.
Principal vantagem
- Reduz drasticamente o valor total da dívida
- Evita que os juros cresçam ainda mais
👉 Essa é a estratégia financeiramente mais eficiente.
Ideal para quem quer diminuir o estrago causado pelos juros.
Estratégia 3: Unificação de Dívidas
Essa é uma das minhas estratégias favoritas.
Como funciona a unificação de dívidas?
Você pega um empréstimo com juros menores e usa esse dinheiro para quitar todas as dívidas atuais.
Passo a passo:
- Ligue para cada credor e pergunte: “Se eu pagar essa dívida à vista, qual o menor valor possível?”
- Liste o valor à vista de todas as dívidas
- Some tudo
- Simule um empréstimo nesse valor em bancos ou financeiras
- Compare os juros
👉 Só vale a pena se os juros do empréstimo forem menores que os juros das dívidas.
Para quem essa estratégia é ideal?
- Quem tem nome limpo
- Quem tem CNPJ
- Pessoas desorganizadas financeiramente
- Quem vive pagando atraso
Atenção importante ⚠️
Ao unificar dívidas:
- você cria uma nova dívida
- o prazo prescricional zera
- o banco passa a ter novo prazo para te cobrar judicialmente
👉 Só use essa estratégia se tiver compromisso total de pagar a nova dívida.
Estratégia 4: Negociação de Dívidas (Mutirões e Campanhas)
Você não precisa ser bom de conversa para negociar dívidas.
Onde negociar dívidas com desconto?
- Feirão Serasa Limpa Nome
- Mutirões do governo (ex: Desenrola Brasil)
- Campanhas bancárias
- Datas específicas (Black Friday, SELIC em queda)
- Caixa Econômica (Tudo em Dia, caminhão de negociação)
Dica prática
Pesquise no Google:
“negociar dívida com desconto + nome do banco”
Ideal para quem:
- Tem dinheiro guardado
- Recebeu dinheiro inesperado
- Vai usar 13º ou bônus
- Tem dívidas altas com muitos juros
⚠️ Cuidado com dívidas perto da prescrição (5 anos).
Às vezes não compensa pagar, mesmo com desconto.
Estratégia 5: Espaço no Orçamento
Essa estratégia é extremamente inteligente.
Como funciona?
- Você renegocia a maior dívida para parcelas menores
- Isso abre espaço no orçamento
- Com esse espaço, você quita dívidas menores
- Quando elas acabam, sobra dinheiro
- Aí você renegocia a dívida grande novamente
Aqui o foco não são os juros, mas:
👉 o valor da parcela mensal
Funciona muito bem se você realmente reduzir gastos.
Estratégia 6: Parar de Pagar e Negociar Depois
Essa é a estratégia mais famosa da internet.
Como funciona?
- Você para de pagar a dívida
- Junta cerca de 10% do valor ao longo de 12 meses
- Depois tenta negociar à vista
Vantagem
- Quitar a dívida em até 1 ano
Desvantagens (muitas)
- Juros compostos altíssimos
- Banco pode não aceitar a proposta
- Risco de processo judicial
- Possibilidade de penhora de bens
- Nome sujo
- Impacto psicológico enorme
👉 Eu só indicaria em casos extremos, quando a pessoa realmente não consegue pagar nada.
Antes de Escolher Qualquer Estratégia
Antes de tudo, você precisa de um orçamento fechado, com:
- todos os gastos detalhados
- limites claros
- visão real da sua situação financeira
Aqui no canal tem um vídeo ensinando planejamento financeiro do zero, mesmo para quem está totalmente perdido financeiramente.
Conclusão
Não existe estratégia perfeita.
Existe a estratégia mais adequada para o seu momento.
Analise com calma, seja realista e priorize sua saúde financeira e emocional.
💬 Me conta aqui nos comentários:
- qual estratégia você mais gostou
- qual você já usou
- ou qual pretende usar